Erik Weijers, il y a 9 mois

Les prêts non garantis : le nouveau marché de croissance pour les prêts défi ?

Le marché de la decentralized finance (defi) serait beaucoup plus important si les utilisateurs pouvaient emprunter comme ils le font actuellement avec une banque. C'est-à-dire sans garantie - et c'est actuellement la façon courante d'emprunter au sein de defi. Mais cela change : de plus en plus de protocoles defi sont lancés qui explorent la manière traditionnelle d'emprunter, mais bien sûr sous une forme décentralisée. Cela permet non seulement d'abaisser le seuil d'emprunt, mais aussi de devenir une "banque".

Bien que les montants empruntés en defi aient explosé, passant de 200 millions de dollars au début de 2021 à 4 milliards aujourd'hui, ces chiffres sont un jeu d'enfant par rapport aux marchés du crédit traditionnels. Goulot d'étranglement de la croissance de ce marché du prêt defi, les prêts sont presque exclusivement garantis.

Prêts garantis : pourquoi ?

Pourquoi les gens empruntent-ils avec des garanties dans le cadre du defi ? Par exemple, il s'agit de détenteurs de bitcoins qui ont besoin d'euros sans vouloir vendre leurs bitcoins. Ils peuvent obtenir un prêt avec leurs bitcoins comme garantie. C'est une forme de prêt qui ressemble au modèle du mont-de-piété d'antan. Vous y déposez votre collier en or et empruntez de l'argent. Lorsque vous remboursez l'argent, vous récupérez le collier. Bien que cette forme de prêt soit très saine, elle ne représente qu'un petit marché. La plupart des personnes et des entreprises souhaitent emprunter de l'argent sans fournir de garantie.

N’importe qui peut devenir une banque

Les nouveaux projets defi, dont Goldfinch est un exemple marquant, ont mis en place un modèle de prêt dans lequel ils introduisent un tiers en plus de l'emprunteur et du prêteur. Il s'agit d'un groupe d'utilisateurs qui évalue la solvabilité de l'emprunteur. Pour s'assurer que ce groupe procède à la meilleure évaluation possible de la solvabilité, il doit lui-même mettre de l'argent en jeu. Rassembler un tel groupe de bons évaluateurs de crédit est le plus grand défi d'un tel système. Actuellement, c'est l'équipe de Goldfinch qui évalue la solvabilité des emprunteurs potentiels. À l'avenir, cette fonction sera décentralisée : n'importe qui pourra participer au groupe qui évalue la solvabilité des entreprises. En échange de ce rôle bancaire, ces évaluateurs de crédit recevront un taux d'intérêt plus élevé.

Comment les emprunteurs peuvent-ils bénéficier de ce système ? Une grande partie du monde est exclue de la manière traditionnelle d'emprunter. Il n'est pas rentable pour une banque d'aider une petite entreprise d'un pays en développement qui souhaite emprunter quelques milliers de dollars. C'est pour cette raison que le projet Goldfinch, déjà mentionné, a été lancé dans les pays en développement. L'objectif est de connecter à terme tous les habitants du monde à cette plateforme.

Le pendant institutionnel de Goldfinch est Maple Finance, qui accorde des prêts aux sociétés de cryptos en particulier - mais avec de petites garanties. La valeur totale bloquée (TVL) de Maple Finance est de 650 millions de dollars. Goldfinch dispose de 77 millions dans ses coffres. Un autre exemple de projet qui a déjà réalisé plusieurs centaines de millions en prêts non garantis est Truefi.

Conclusion

En décentralisant le processus d'emprunt et de prêt et en l'enregistrant sur la blockchain, n'importe qui peut non seulement devenir emprunteur mais aussi prêteur. De plus, les frontières traditionnelles ne seraient plus pertinentes. Il s'agirait d'une véritable révolution sur les marchés du crédit. Nous sommes loin du compte, mais les débuts sont prometteurs.

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