Erik Weijers, hace 6 meses

¿Qué es un criptopréstamo?

Supongamos que necesita dinero pero no quiere vender su Bitcoin. Hay proveedores de servicios que le prestarán dinero a cambio de Bitcoin u otros depósitos de cripto. Por otro lado, también puede prestar cripto en esas plataformas y obtener intereses por ello.

¿Cómo se presta dinero a cambio de su cripto? La mayor parte de los préstamos en cripto funciona, curiosamente, como una antigua casa de empeño. Allí puedes pedir dinero prestado "a cambio de su gold chain". Solo cuando haya devuelto el importe, recuperará el gold chain. En este ejemplo, este gold chain sería su Bitcoin u otra criptomoneda.

¿Cómo funciona: pedir préstamos con cripto como garantía?

Después de crear una cuenta, la mayoría de los sistemas le ofrecen una especie de formulario que debe rellenar:

  • La cantidad que quiere pedir prestada y en qué moneda quiere recibirla (euros o cripto)
  • La garantía que desea depositar, por ejemplo BTC o ETH
  • La relación préstamo-valor deseada: la relación entre el importe del préstamo y la garantía
  • El plazo

Dependiendo de cómo escoja estas variables, el tipo de interés que pague será diferente.

¿Qué es la relación préstamo-valor?

Un término muy importante que hay que tener en cuenta a la hora de hacer los cálculos es la relación préstamo-valor (LTV): indica la cantidad de la garantía que está ofreciendo. La mayoría de los préstamos respaldados por criptomonedas están "sobrecolateralizados". Esto significa que tiene que poner más garantía de la que pide prestada. Supongamos que elige una relación préstamo-valor del 50%. Eso significa que para pedir prestados 1000 euros, tiene que depositar 2000 euros de cripto. ¿Opta por un LTV del 25%? Entonces, deposita 4000 euros de cripto para pedir un préstamo de 1000 euros. Cuanto más bajo sea el LTV, menos intereses tendrá que pagar.

¿Cuáles son las ventajas de los préstamos respaldados por criptomonedas?

Las principales ventajas de los préstamos respaldados por criptomonedas son la rapidez y la flexibilidad que ofrecen. Se puede pedir un préstamo rápidamente, con muchas posibilidades de elección en cuanto a las condiciones de reembolso y la relación préstamo-valor (LTV)/tipo de interés.

Una de las razones para pedir un préstamo de este tipo es que quiera tener un extra para pagar cosas o para invertir, sin vender su cripto. Esa inversión también puede ser en ... cripto. De hecho, algunas personas son tan optimistas que utilizan su Bitcoin como garantía para comprar más Bitcoin. Pero cuidado... esto conlleva algunos riesgos - véase más abajo.

¿Cuáles son los riesgos?

Si elige un LTV alto, corre más riesgo de obtener una llamada de margen que le obligue a reponer más garantías. ¿Cómo puede pasar esto? Si el precio de la divisa que utiliza como garantía cae en picado, su préstamo ya no está suficientemente cubierto. Entonces tendrá que hacer un pago adicional. En una crisis grave, es posible que llegue demasiado tarde para reponer su garantía, o tal vez no la tenga. En ese caso, su garantía se venderá y la perderá. Por lo tanto, es importante pensar en lo siguiente:

  • Elija un LTV que no sea demasiado alto
  • Tenga dinero disponible en caso de que el precio caiga con fuerza y tenga que pagar más.

Sus claves tampoco...

Otro riesgo que corre inevitablemente cuando deposita sus criptomonedas es que ya no tiene control sobre sus propias claves. Ni tus claves, ni tus monedas. Confía en que el servicio que guarda su cripto lo haga de forma responsable. La buena noticia es que las plataformas centralizadas no han sido hackeadas en los últimos años, por no decir nunca. La otra buena noticia es que algunas están protegidas por un seguro. En definitiva, es algo que hay que comprobar a la hora de pedir un préstamo.

Préstamo de su cripto

También es posible la situación inversa a la anterior, es decir, prestar su cripto. A modo de ejemplo, esto es posible en el mundo de las finanzas descentralizadas. No vamos a profundizar en esto ahora: este mundo es todavía muy experimental y arriesgado (aunque por ejemplo Aave, Maker y Compound son servicios de buena reputación).

En segundo lugar, los préstamos se pueden realizar normalmente en las mismas contrapartes en las que se puede pedir dinero prestado (ver la lista más abajo). ¿Cómo funciona?

  • Crea una cuenta.
  • Deposita la parte de su cripto que quiere prestar.
  • Recibe un pago periódico de intereses, por ejemplo, una vez a la semana. Los intereses suelen ser en la propia criptomoneda, no en euros.
  • Puede retirar la cantidad prestada cuando quiera.

Hay que tener en cuenta que los tipos de interés fluctúan mucho. Suelen ser más altos en un mercado alcista que en uno bajista. En cualquier caso, suelen ajustarse de una semana a otra o de un mes a otro.

Los riesgos de prestar sus criptomonedas

Prestar su cripto conlleva el mismo riesgo que pedir un préstamo sobre su cripto. En ambos casos, renuncia¡ a las claves de sus monedas. Tenga en cuenta que las plataformas de préstamo hacen algo más con sus monedas que simplemente almacenarlas: pueden negociarlas activamente en los mercados de préstamo. Si meten la pata, pierde su cripto. No hay ningún gobierno que cubra estas pérdidas, como sería el caso de un banco normal. Por otra parte, se espera que lleguen productos de seguros que cubran este riesgo.

Plataformas de préstamo de criptomonedas conocidas

Sin ánimo de publicitar estas plataformas, estas son algunas de las más importantes:

  • Celsius
  • BlockFi
  • Crypto.com
  • Ledn
  • Nexo
  • Abra

Además, muchas criptobolsas también ofrecen servicios de préstamo. Un ejemplo es Binance.

¿Qué monedas?

La variedad de monedas que puede pedir prestadas y prestar es muy amplia hoy en día. Por supuesto, la lista exacta difiere de una plataforma a otra. Bitcoin y Ether y una gran stablecoin (USDT o USDC) son siempre una opción. Para las 15 principales criptomonedas en términos de volumen de mercado, es fácil encontrar una plataforma de préstamo.

Lo nuevo en criptomonedas: préstamos sin garantía

El mercado de las finanzas descentralizadas (defi) sería mucho mayor si los usuarios pudieran pedir préstamos como lo hacen ahora en un banco. Es decir, sin garantías. Hay algunos proyectos que intentan poner en marcha esta forma de pedir y prestar. Goldfinch es un ejemplo importante. Se trata de un proyecto mucho más experimental y que se desarrolla lejos de los grandes nombres, sino en las Finanzas Descentralizadas (DeFi). Goldfinch ha establecido un modelo de préstamo en el que introduce una tercera parte además del prestatario y el prestamista. Se trata de un grupo de usuarios que evalúa la solvencia del prestatario. Para asegurarse de que este grupo hace la mejor evaluación posible, debe poner dinero en juego él mismo. Reunir ese grupo de buenos agentes de calificación crediticia es el mayor reto de un sistema de este tipo. Lea para más información.

Préstamos flash

En las finanzas descentralizadas, el concepto de préstamos flash existe desde 2020. Se trata de préstamos sin garantía, que hay que devolver en la misma transacción. Se utilizan, por ejemplo, para hacer un arbitraje rapidísimo sobre la diferencia de precio de una moneda entre dos bolsas ¡Para los operadores avanzados y los "degenerados"!

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